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Ce que couvre ou non votre assurance voyage

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13 novembre 2014

Par Nancy Fredette

Conseillère en sécurité financière

Conseillère en assurance et rentes collectives

Selon un vieil adage en assurance, pour savoir ce que couvre une assurance, mieux vaut en connaître les exclusions. L'assurance voyage n’y fait pas exception et puisque les exclusions et les limitations sont souvent nombreuses et surtout diverses, il est important de les connaître avant de faire une éventuelle réclamation.

Par exemple, certaines compagnies ne couvriront pas les soins infirmiers dispensés par un membre de la famille immédiate. Il en va généralement de même pour les services de garde d'un enfant mineur, advenant l'hospitalisation d'un parent durant le voyage. En effet, la garantie de remboursement des frais de subsistance ne paiera pas ces frais de garde si la personne effectuant cette tâche est un membre de la famille.

Voyager contre l'avis d'un médecin

La très grande majorité des assureurs ne couvriront d'aucune façon toute personne qui voyage contre l'avis d'un médecin ou dans le but de recevoir des soins médicaux. Et puis, généralement, ce type de voyageur risque même de ne pas être admissible à souscrire une assurance voyage. Il est également bon de savoir que tout trouble médical pour lequel vous êtes inscrit sur une liste d'attente afin d'obtenir un traitement, un examen, une intervention, un diagnostic ou afin d'être référé vers un spécialiste, ne sera probablement pas couvert non plus puisque si vous êtes en attente de quoi que ce soit, en dehors des traitements usuels et des visites médicales de routine, cela démontrera fort probablement une instabilité dans un état de santé préexistant.

Évidemment, la plupart des assurés sont au fait que les maladies préexistantes et instables pendant une période précise avant le départ font partie des exclusions courantes de l'assurance voyage. Toutefois, une autre exclusion qui pourrait vous causer de mauvaises surprises est le non-paiement des prestations pour un trouble médical dont les symptômes étaient présents ou pour lequel vous avez reçu un traitement médical pendant une visite temporaire dans votre province de résidence durant la période de couverture. Un aller-retour en province avec une consultation chez le médecin pourrait automatiquement exclure une condition pendant le reste de votre voyage.

La plus méconnue des exclusions, et pourtant...

Bien des assurés sont surpris d'apprendre qu'advenant une réclamation en voyage, il est possible que tout traitement médical qui se poursuivrait après une urgence en raison d'une maladie ou blessure, ou encore que la récurrence (et/ou récidive et/ou rechute) de cette maladie ou blessure ainsi que toutes les complications qui y sont directement ou indirectement reliées (à moins que le médecin traitant ne vous déclare médicalement incapable de retourner dans votre province de résidence) ne seront plus couvertes pour toute la suite du voyage par l'assureur. Par exemple, si l'assuré devait être hospitalisé pour des soins médicaux concernant une crise cardiaque, ce dernier verrait son assureur payer les frais requis pour cette urgence. Par contre, une fois son état stabilisé, l'assuré devrait retourner dans sa province de résidence, faute de quoi, il risquerait de voir son assurance exclure ses conditions pour la durée restante de son voyage.

Cependant, certains contrats prévoient une ou des visites de suivi après une réclamation d'urgence, selon différents critères inscrits dans votre libellé contractuel. Une bonne option consiste à demander une nouvelle autorisation dès que vous obtenez ce genre de requête prescrite par le médecin. Cela vous permettra de prendre la meilleure décision en fonction de l'offre de l'assureur qui pourrait aller du rapatriement, de l'exclusion ou de l'approbation des soins subséquents en fonction précisément du type de réclamation encourue.

L'assurance bagages

L'assurance bagages comporte elle aussi son lot d'exclusions et à titre d'exemple, plusieurs assureurs excluent les articles suivants contre la perte, le vol ou l'endommagement, mais sans s'y limiter :

  • les prothèses dentaires
  • les membres artificiels
  • les appareils auditifs
  • les lunettes
  • les verres de contact
  • l'argent (sauf ce qui est prévu pour la monnaie personnelle)
  • les titres, billets et documents
  • les appareils de divertissement personnels tels que les lecteurs DVD, baladeurs MP3, iPod, ordinateurs personnels, logiciels, téléavertisseurs et les téléphones cellulaires
  • les œuvres d'art
  • les bijoux
  • les fourrures
  • les appareils photo et équipement d'appareils photo

Si vous comptez souscrire une assurance bagages dans le but express de protéger un article en particulier, il sera sage de lire les exclusions énumérées dans la section de la garantie bagage.

Ceci n'est qu'un aperçu des exclusions variées que peut comporter un contrat d'assurance voyage. Lire votre contrat attentivement avant votre départ demeure la meilleure façon de bien connaître l’étendue ainsi que les limitations de votre couverture. En terminant, il est bon de retenir que chaque contrat est différent et que pour cette raison, vous devez vous informer auprès de votre représentant afin qu'il vous aide à bien comparer les différents produits offerts en fonction de vos besoins.

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